Kebutuhan kredit UMKM di Indonesia masih jauh lebih besar daripada dana yang tersedia. Pada 2026, kebutuhan pembiayaan sektor ini diperkirakan mencapai Rp 4.300 triliun, sementara kapasitas pendanaan yang ada baru sekitar Rp 1.900 triliun, sehingga tersisa kesenjangan Rp 2.400 triliun.
Lebarnya selisih itu menunjukkan masih banyak pelaku usaha kecil yang belum terhubung dengan sistem keuangan formal. Kondisi tersebut membuat akses modal tetap menjadi isu utama, bukan hanya untuk bertahan, tetapi juga untuk memperluas usaha dan menjaga ketahanan ekonomi rumah tangga.
Pembiayaan yang Terbukti Mengangkat Pendapatan
Di tengah kesenjangan itu, data terbaru menunjukkan bahwa pembiayaan yang lebih mudah dijangkau memberi dampak nyata pada kinerja UMKM. Sustainability Report Amartha 2025 yang dilansir dari Money mencatat 89 persen UMKM binaan mengalami pertumbuhan pendapatan setelah memperoleh dukungan pembiayaan.
Rata-rata omzet mereka juga naik 63 persen. Angka ini memperlihatkan bahwa modal kerja masih menjadi kebutuhan mendasar bagi pelaku usaha kecil, terutama untuk menjaga aktivitas usaha tetap berjalan saat tekanan ekonomi belum mereda.
Dampak yang Terasa pada Skala Usaha
Founder & CEO Amartha, Andi Taufan Garuda Putra, menilai penyaluran modal yang tepat sasaran mampu memberi efek ekonomi yang nyata. Ia menyebut dampak kumulatif pembiayaan itu telah dirasakan oleh 2,3 juta dari total 3,9 juta mitra UMKM yang tersebar di lebih dari 50.000 desa di Indonesia.
“Ini menegaskan bahwa pembiayaan inklusif bukan hanya membuka akses modal, tetapi juga menjadi katalis bagi pelaku usaha untuk bertumbuh dan meningkatkan kesejahteraan,” ujarnya dalam keterangan tertulis pada Senin, 20 April 2026. Pernyataan itu menegaskan bahwa pembiayaan tidak berhenti pada penambahan dana, tetapi ikut memengaruhi kapasitas usaha untuk naik kelas.
Bagi banyak pelaku UMKM, dana tambahan biasanya dipakai untuk menambah stok, menjaga arus kas, dan memperbesar kapasitas produksi. Langkah-langkah itu penting agar usaha lebih siap menghadapi perubahan permintaan pasar dan tidak mudah terganggu saat kondisi ekonomi bergerak tidak menentu.
Akses Modal dan Kekuatan Rumah Tangga
Direktur Ekonomi Digital Center of Economic and Law Studies (CELIOS), Nailul Huda, menilai akses modal merupakan salah satu kunci mobilitas ekonomi. Menurut dia, pembiayaan yang terbuka dapat memperkuat daya tahan finansial rumah tangga ketika menghadapi tekanan ekonomi.
“Masih ada kesenjangan pembiayaan yang menunjukkan banyak pelaku usaha belum terhubung dengan sistem keuangan formal. Ketika akses ini terbuka, dampaknya tidak hanya pada peningkatan pendapatan, tetapi juga pada kemampuan rumah tangga untuk lebih kuat dalam menghadapi tekanan ekonomi,” kata Nailul Huda. Pandangan ini menempatkan pembiayaan UMKM bukan sekadar urusan bisnis, tetapi juga bagian dari ketahanan ekonomi keluarga.
Peran Teknologi Finansial dalam Memperluas Jangkauan
Nailul juga menyoroti teknologi finansial sebagai salah satu sarana untuk memperluas inklusi keuangan. Ia menyebut adopsi teknologi finansial secara global terbukti mampu meningkatkan inklusi keuangan sebesar 41,5 persen lebih tinggi.
Layanan pinjaman daring ikut dinilai membantu menjangkau wilayah yang selama ini sulit disentuh lembaga formal. Kehadiran layanan tersebut juga mendorong terbentuknya ekosistem keuangan di desa, termasuk kemunculan agen-agen produk keuangan di tingkat lokal.
Dalam konteks program pemerintah, pinjaman daring dipandang dapat mendukung pemerataan inklusi keuangan. Akses yang lebih terbuka memberi peluang bagi pelaku usaha kecil untuk memperoleh modal tanpa harus menghadapi hambatan administrasi yang terlalu berat.
Cerita dari Lapangan
Manfaat pembiayaan juga terlihat dari pengalaman Mama Redha, nelayan asal Sumba, yang mengembangkan usaha baru melalui modal tanpa agunan. Ia membangun warung kelontong sebagai sumber pendapatan yang lebih stabil dibandingkan penghasilan dari laut yang sangat bergantung pada cuaca.
“Berkat modal tanpa agunan dari Amartha, kini saya memiliki warung kelontong yang menjadi sumber pendapatan utama bagi keluarga,” kata Mama Redha. Kisah tersebut menunjukkan bahwa pembiayaan dapat membantu keluarga pelaku UMKM memiliki sumber penghasilan lain yang lebih aman ketika usaha utama menghadapi risiko.
Amartha berencana memperluas layanan pembiayaan inklusif ke berbagai wilayah. Langkah ini diarahkan untuk memperkuat daya saing UMKM sekaligus menjaga pertumbuhan ekonomi agar tetap bertumpu pada usaha kecil yang tersebar luas di Indonesia.